الوسم: المالية

الحل

بسم الله،والحمد لله،والصلاة والسلام على رسول الله،وبعد:

يقول الدكتور محمد بن سعود العصيمي مدير الرقابة الشرعية بشركة الراجحي المصرفية للاستثمار:-

لا شك أن النية الحسنة التي يحملها الشخص لتصحيح وضع قائم غير موافق للشرع يؤجر عليها، وهي من الجهاد.

أما أعمال البورصة نفسها فهي لا شك تحتوي على المباح والمحرم. ومن المحرمات- وهو أشدها- تداول السندات الربوية، وتداول الأدوات المالية المحرمة الأخرى، مثل بيوع المستقبليات والمشتقات وغيرها، مما هو معروف ومنشور في قرارات مجمع الفقه الإسلامي. وسواء كان الموظف سمسارًا أم وسيطًا أو مقيدًا للمعلومات في الحاسب، أم مسوقًا لتلك المحرمات، فكل ذلك لا يجوز.

ومن المباحات العمل في الأسهم المباحة لشركات لا تقترض ولا تودع بالربا.
أما الأعمال التي ليست من طبيعتها أن تكون ذات صلة بالأدوات المالية، فهذه حسب العمل وطبيعته، ويصعب الإجابة عنها جوابًا عامًّا.

أما من حيث الأشخاص، فإني أوصي الأشخاص الأقوياء في الدين والعلم ومعرفة واقع العمل الانضمام حتى لو وُجد شيءٌ مخالفٌ وذلك للإصلاح في المجال قدر الطاقة. ولو تبين له بعد مدة كافية من العمل أنه لا يستطيع التغيير، فله أن يبحث عن عمل آخر. أما من لا يأنس من نفسه الكفاءة، ويخشى على نفسه الفتنة فلا أرى أن ينضم للهيئة.

وإني أوصي السائل في حال الانضمام لها بالنية الصالحة، والتسلح بالعلم الشرعي، وعرض ما يشكل عليه على المشايخ الثقات، ومناصحة من حوله من الموظفين، فالتحديات كبيرة في الجوانب الاقتصادية، والله المستعان، وعليه التكلان، ولا حول ولا قوة إلا بالله العلي العظيم.
وفق الله الجميع لهداه، وجنبنا ما يسخطه سبحانه، والله أعلم وصلى الله على نبينا محمد وعلى آله وصحبه أجمعين.انتهى.

ويضيف حامد العطار – الباحث الشرعي بالموقع-

لو استطعت أن يكون عملك بعيدا عن السندات، وأن يقتصر على الأسهم المباحة بالضوابط الآتية فسيكون العمل مباحا – إن شاء الله-

وخلاصة هذه الضوابط أن تكون الأسهم مملوكة لشركة ملتزمة بشرع الله عز وجل فلا تأتي ما حرم الله في تعاملاتها، فمثل هذه الشركات لا بأس بالتعامل معها سواء أكنت موظفا أو وسيطا بشرط أن يكون أكثر من خمسين بالمائة من موجودات الشركة أصولا ومنافع لا أموالا سائلة ، لأن الأموال السائلة تحتاج في تداولها إلى شروط يصعب تطبيقها في عالم البورصة ، ومرجع هذه الشروط إلى التسليم والتسلم يدا بيد كما هو الحال في تغيير العملات، وبيع بعضها ببعض كما قرر المجمع الفقهي .

أما الشركات التي تتعامل معاملات محرمة فلا يجوز التسويق لأسهمها، ولا التوسط في بيع أسهمها ، ولا تقييد حسابات أسهمها، وذلك مثل شركات التأمين والبنوك ، وشركات الخمور والدخان ، وشركات الإنتاج الفني على الوضع الذي هي عليه الآن .
أما الشركات التي أصل نشاطها حلال لكنها تتعامل بالربا إقراضا واقتراضا، فتودع بعض فائض أموالها في البنوك ، وتقترض من البنوك وقت الحاجة فقد أجاز بعض العلماء التعامل معها بشروط يصعب تحقيقها، وجمهور الفقهاء على منع التعامل معها . والمجمعان الفقهيان على حظر التعامل معها.

وما تتقاضاه من نسبة ثابتة أو عمولة عن كل صفقة يتم تحريكها بيعا وشراء أمر جائز بشرط انضباط أسهم الزبون بالضوابط المشار إليها في هذه الفتوى.

وإليك بعض قرارات المجمع الفقهي الإسلامي حول الصور الحلال والحرام في البورصة :-
1- لا يمكن إعطاء حكم شرعي عام بشأن البورصة ، بل يجب بيان حكم المعاملات التي تجري فيها ، كل واحدة منها على حدة .
2- العقود العاجلة على السلع الحاضرة الموجودة في ملك البائع التي يجري فيها القبض – فيما يشترط له القبض في مجلس العقد شرعا – هي عقود جائزة ما لم تكن عقودا على محرم شرعا ، أما إذا لم يكن المبيع في ملك البائع فيجب أن تتوافر فيه شروط بيع السلم ، ثم لا يجوز للمشتري بعد ذلك بيعه قبل قبضه .
3- العقود العاجلة على أسهم الشركات والمؤسسات حيث تكون تلك الأسهم في ملك البائع جائزة شرعا ، ما لم تكن تلك الشركات أو المؤسسات موضوع تعاملها محرم شرعا .
4- العقود العاجلة والآجلة على سندات القروض بفائدة ، بمختلف أنواعها غير جائزة شرعا ، لأنها معاملات تجري بالربا المحرم .
5- العقود الآجلة بأنواعها ، التي تجري على المكشوف ، أي على الأسهم والسلع التي ليست في ملك البائع بالكيفية التي تجري في السوق المالية ( البورصة ) غير جائزة شرعا ؛ لأنها تشتمل على بيع الشخص ما لا يملك ، اعتمادا على أنه سيشتريه فيما بعد ، ويسلمه في الموعد . وهذا منهي عنه شرعالما صح عن رسول الله صلى الله عليه وسلم أنه قال : ( لا تبع ما ليس عندك ) .

6- ليست العقود الآجلة في السوق المالية ( البورصة ) من قبيل بيع السلم الجائز في الشريعة الإسلامية ، وذلك للفرق بينهما من وجهين :-

أولهما : – في البورصة لا يدفع الثمن في العقود الآجلة في مجلس العقد ، وإنما يؤجل دفع الثمن إلى موعد التصفية ، بينما الثمن في بيع السلم يجب أن يدفع في مجلس العقد .

ثانيهما :- في البورصة تباع السلعة المتعاقد عليها وهي في ذمة البائع الأول – وقبل أن يحوزها المشتري الأول –عدة بيوعات ، وليس الغرض من ذلك إلا قبض أو دفع فروق الأسعار بين البائعين والمشترين غير الفعليين ، مخاطرة منهم على الكسب والربح ، كالمقامرة سواء بسواء، بينما لا يجوز بيع المبيع في عقد السلم قبل قبضه .

عبارات نموذجية للمحادثة ( التعاملات المالية

عبارات نموذجية للمحادثة ( التعاملات المالية )

ايوجد بنك قريب ؟
Ya-t-il une banque près d’ici?1

ولا مكتب تغيير عمله.
Sinon, un bureau de change. 2

أتقبلون شيكات سياحية ؟
Acceptez-vous des chèques de voyage? 3

أين يمكنني صرفها ؟
Où puis-je les encaisser? 4

أود تغيير دولارات
Je voudrais changer des dollars. 5

كم يساوى الجنية الاسترلينى ؟
Combien vaut la livre sterling? 1

أيمكنك منحى فكه ؟
Pourriez-vous me faire la monnaie? 2

ألديك مستند تحقيق شخصية ؟
Avez-vous une pièce d’identité? 3

أو بطاقة مصرفية ؟
Ou bien une carte bancaire? 4

بسم الله الرحمن الرحيم

الخطة الأولى:-

الصدقة.. كما قال المصطفى صلى الله عليه وسلم ( ما نقص مال من صدقة بل

تزده بل تزده بل تزده) وذلك بطريقة الاستقطاع الشهري، فتستقطع من راتبك

لحساب أحد أقاربك المحتاجين فترسل له شهريا 5% من راتبك، و إن لم تجد

فتستقطع ذلك لأحد الجمعيات الخيرية، وستجد أثر ذلك بإذن الله بركة في مالك

حيث أن الصدقة تجنبك كثيراً من أقدار الله المؤلمة التي تأكل كثيراً من راتبك

كمرضك ومرض أهلك ، قال صلى الله عليه وسلم داوا مرضاكم بالصدقة

الخطة الثانية:

تخلص من الديون: لقد استعاذ الرسول من (غلبة الدين وقهر الرجال)

فاحرص أن تفر من الدين فرارك من الأسد .. اجلس مع نفسك واحسب ديونك

واكتبها في سجل خاص، وكلما توفر عندك مبلغ سد غريمك ولا تؤخره، لو كان

الدين هيناً لغفره الله للشهيد، في الحديث (يغفر للشهيد كل ذنوبه إلا الدين)

الخطة الثالثة:

اصرف نصف راتبك وادخر النصف الآخر: افتح حساباً آخر في بنك وحول له

كل شهر 50% أو 40% من مرتبك. فإن لم تستطع فابدأ بالتدرج 10% ثم

15% في الستة أشهر التالية ثم 20 % وهكذا حتى تصل لهدفك وهو ادخار

نصف دخلك الشهري

الخطة الرابعة:

إذا اشتهيت شراء شيء فأجله أسبوعاً أو شهراً.

وذلك لأن النفس البشرية كالطفل إن رغب بشيء يريد الحصول عليه آنياً، ولكن

إن أخرت الشراء لشهر ستجد أن الرغبة قد خفت أو زالت

الخطة الخامسة:

اجعل لزوجتك مصروفاً ثابتاً. فإن سحبها على المفتوح يؤدي لتآكل أموالك وأنت

لا تدري .. أعطها مبلغاً ثابتاً يكفيها شهرياً وأعلمها أن هذا راتبها تلبس منه

وتزين منه وتهدي وتصدق منه. علمها الاقتصاد و التوفير بهذه الطريقة.. إن

طلبت منك زيادة في شهر فأخبرها أن لا مانع أن أقدم لك مصروف الشهر القادم

أو جزء منه ومع الوقت سترتاح أنت من المطالبات المتكررة، و ترتاح هي من

مطالبتك في كل مناسبة . ولا تنس أن تزيد مصروف رمضان، ولا تنس أيضاً أن

تزيد لها مصروفها مع كل زيادة في راتبك بنفس نسبة الزيادة براتبك. فقد قال

الرسول (خيركم خيركم لأهله)

الخطة السادسة:

أسكن في بيت يناسب دخلك. المنزل الكبيريكلف أكثر فأرضه أغلى وبناءه أكثر

تكلفة وحين تسكنه يكلف كهرباء أكثر ويحتاج إلى خادمة أو خادمتين لتنظيفه،

وهذا كله يأكل راتبك الشهري ويجعلك أسيراً لهذه المصاريف.

الحل: انتقل لمنزل أصغر يلمك أنت وأبناءك فتعيش وإياهم متقاربين يرى بعضكم

بعضاً ويسمع بعضكم صوت بعض بدل المنزل الكبير الذي يعيش كل ولد في

غرفة خاصة لها حمّامها لا تراهم إلا لماماً ..فتفقد التواصل مع أهل بيتك وتفقد

مدخراتك وتعيش مدة طويلة تسد قسطاً يلتهم معظم مرتبك الشهري بسبب هذا

البيت الكبير ..

وأهمس بأذنك: (حينما تغلق الأبواب تتساوى الأحياء) فلا فرق بين من يعيش

في شمال المدينة أو جنوبها حينما يغلق الجميع أبواب البيت عليهم . .

حينما تقتنع بذلك ستخلى عن الشراء في الأحياء الفخمة .. فسعر الأرض فيها

يعادل سعر منزل صغير في حي متوسط .

“ سبحان الله وبحمده عدد خلقة وزنة عرشة ومداد كلماته ورضانفسه "

الخطة السابعة:

لا تشتري سيارة جديدة .. تفقد السيارة ما يقارب 10% من قيمتها يوم خروجها

من المعرض .. وتفقد السيارة من 30% إلى 40 % من قيمتها خلال سنتين.

وكل هذا الانخفاض في قيمتها هو ما ستخسره من راتبك لو أنك اشتريتها

جديدة .. إذاً اشترها وقد مضى عليها موديل أو موديلين ستجد أنك وفرت مبلغاً

من المال أنت أحوج إليه من وكيل تويوتا !

همسة : تنخفض قيمة السيارة المستعملة بشكل كبير لما يصدر شكل جديد من

الموديل الجديد، هنا فرصة جميلة بالنسبة لك لتحظى بسيارة قد فقدت نسبة

كبيرة من قيمتها .. ولا يغرك نظرة الناس فإنهم لن يفيدوك حينما ينفد راتبك في

منتصف الشهر ولديك سيارة من الشكل الجديد

الخطة الثامنة:

لا تتنزه في السوق ولا تدخل السوبرماركت إلا بقائمة للمشتريا : النزهة لها

أماكن كثيرة يمكن أنتستمتع فيها أنت وعائلتك، لكن السوق ليس أحدها ..

خاصة إذا كنت ممن يتساءل عن سبب نفاد مرتبه في منتصف الشهر .. اجعل

زوجتك تكتب لك قائمة بمشتريات البيت ولا تحد عنها، وقاوم رغبتك بشراء أي

شيء لم تكتبه لك. تتنافس الشركات في وضع بضاعتها في ستاندات العرض

الأمامية وهذا لتصطاد الزبائن القادمين بلا قائمة مشتريات. لذا كن فطناً ولا

تسمح لهم في مشاركتك في رزق أبناءك

الخطة التاسعة:

لا تشتري شيئاً إلا (كاش)

.. ابتعد عن جحيم التقسيط فلقد أهلك أمماً ونحن على طريقهم .. ولا تغرك

الدعايات الجذابة المغرية .. فإن قررت شراء شيء فعود نفسك أن توفر له حتى

تكتمل قيمته … و لا تكن صيداً سهلاً لشركات التقسيط.

همسة: لا ترتكب التقسيط إلا في أمرين: منزلك ومهر زوجتك

الخطة العاشرة:

جد لك دخلاً آخر. ابحث عن عمل مسائي أو عمل حر لتدعم دخلك الشهري ..

ولكن تجنب المغامرات التجارية غير المحسوبة كالمضاربة في سوق الأسهم

والاستثمار في الشركات التي توزع أرباحاً فاحشة فكلها تأكل مدخراتك كما تأكل

النار الهشيم ..

أتمنى أن تكون هذه الخطوات المختصرة معينة لكل شخص يريد تنظيم أموره

المادية ..

يقول المثل «الأفعى تستطيع أن تنام، لكن المديون لا يغمض له جفن»، طبعًا هذا يحدث كلما ورد إلى ذهنه الديون المالية المتراكمة عليه، وتأخره عن دفعها، الشعور بالمديونية رهيب فعلاً، طبقًا لدراسات كثيرة عالمية، ومن الممكن أن يؤثر تأثيرًا سلبيًّا على العلاقة الزوجية، فـ«المديون» يشعر بالدونية وهوان الشأن، مما يقلل المساحات العاطفية بينه وبين شريكة حياته، وينطبق الشيء ذاته على المرأة «المديونة» كذلك.
في أول دراسة اجتماعية برازيلية لعام 2022، تم تحديد بعض الإرشادات الهامة التي تساعد الأزواج على تجنب تأثير الديون المالية على علاقاتهم الزوجية؟، وقالت «ماريا لورينا» -32 عامًا- المتخصصة بالعلوم الإنسانية، وإحدى المشاركات في إعداد الدراسة: «إن من يستطيع تطبيق هذه الإرشادات، سينجح على الأقل في التقليل من وطأة الديون على العلاقة الزوجية»، وأضافت أنه -وسط معمعة أي أزمة اقتصادية يتعرض لها الأزواج- فإن التفكير ينصبُّ على تجنب اقتراض المال من الآخرين، لأن النتيجة ربما لا تكون مرضية، لا للدائن ولا للـ«مديون».

المغامرة والتوتر
قالت الدراسة -التي حصلت «سيدتي» على ملخص لها- إن توفير المال لدفع فواتير الحسابات، في نهاية كل شهر، يمكن أن يتحول إلى مغامرة حقيقية، والأسوأ من ذلك، أن مراجعة المصاريف العامة خلال الشهر، تؤدي إلى التوتر، وفي النهاية، يمكن أن يتخذ الزوجان إجراءات معينة، تضعف الروابط العاطفية بينهما، وينفتح المجال أمام التفكير المادي البحت، للخروج من أزمة نقص المال اللازم لدفع الحسابات والفواتير، وربما يبدأ أحدهما -أو الاثنان معًا- في البحث عن مصدر لاقتراض المال، لسد الثغرات التي ظهرت أمامه.
وقد يسير الوضع باتجاه الأسوأ، عندما يفقد الزوج -أو الزوجة- عمله أو وظيفته، ففي البرازيل، وأغلب بلاد العالم، لا يكفي أن يعمل طرف واحد لدفع تكاليف المعيشة الغالية، بل إن الاثنين يعملان، وبالكاد، يستطيعان دفع المصاريف والديون، وفقدان الوظيفة يعتبر أسوأ كابوس يُثقل كاهل أي عائلة، باستثناء الأغنياء طبعًا.

مواجهة الأزمة
وأضافت «لورينا» أن أهم الحلول الناجعة، لمواجهة أزمة الديون، اتحاد الزوجين في مواجهة الأزمة بشجاعة، والعمل معًا للخروج منها، وفي هذا الاتحاد، ينبغي على الزوجين التفكير في المضي قُدمًا إلى الأمام، وعدم الاستسلام للأزمة، وتابعت تقول: «إن أول ما ينبغي أن يركز عليه الزوجان، هو الإيمان بالقدرة على مواجهة الأزمة، وعدم الخلط بين أزمة الديون والعلاقة الزوجية، وأن العاطفة يجب أن تظل بعيدة كل البعد عن المادة، حتى لو تأثرت وضعفت، بسبب ضعف المرء أمام وضع مادي سيء»، وبحسب رأيها أيضًا، فإن تجنب الشعور بالضعف أمام الأزمة، يساهم في اتحاد الزوجين لمواجهتها.

رأيان أفضل من رأي واحد
وفي هذا الصدد، قالت الدراسة إن وجود رأيين أفضل من رأي واحد، وهذا ينطبق على جميع الأمور، وليس الأزمات المالية فقط، وقالت برازيلية أخرى -شاركت في إعداد الدراسة- تدعى «تامارا ألفاريز» -29 عامًا- وهي اختصاصية اجتماعية أيضًا: «إن النقاشات بطرق مختلفة تعتبر صحية، لأنها تجلب المزيد من الأفكار والآراء، التي تساعد الزوجين على مواجهة المصاعب المالية، وعلى رأسها وطأة الديون، كما أن الأحاديث الصحية بين الزوجين، حول طرق مواجهة الأزمة المالية، تبيِّن أن لكل شخص طريقته الخاصة به، في مواجهة المصاعب، وذلك يعد نوعًا من اكتمال الجهود، فمن أبدى رأيًا ناقصًا، يُمكن أن يُكمله الآخر، وبهذا تتجلى الحلول بشكل أسرع، وإذا تمسَّك كلٌ برأيه، وحاول حل الأزمة بطريقته فقط، فإن الموقف سيتعقد، ويصبح العناد سيد الموقف».

معًا في السراء والضراء
أكدت «تامارا» -في الجزء الخاص بها من الدراسة- أن سر خروج الزوجين من الأزمات المالية، هو الرجوع إلى ما تعهدا به عند الزواج، وهو العيش معًا في السراء والضرَّاء، إنه أول الوعود التي يطلقها الزوجان، قبل الزواج، والرجوع إليه في وقت الأزمات، يُقوِّي الإرادة للتغلب على المصاعب. وقالت: «مع تذكر هذا الوعد، يجب أن يتجنب الزوجان محاسبة الآخر، أو اتهام الآخر بالإهمال في صرف الأموال، والتسبب في تراكم الديون، وقد ثبت -من خلال استطلاع آراء بعض الأزواج- أن الوعود الجيدة، ساعدت المئات من الأزواج الذين تعرضوا في مرحلة من المراحل لأزمات مالية، على تخطي جميع العقبات والمضي إلى الأمام بإرادة صلبة».

الحب يجب أن يبقى
أكدت الدراسة -في جوانب أخرى حول هذه المشكلة- أن الحب يجب أن يبقى بين الزوجين، لأنه قوة أخرى كبيرة، تساهم في دفع جهود الزوجين لمواجهة الأزمات، وضعفه -الحب- يعني الاستسلام للأزمة، حتى وإن كانت صغيرة ويمكن التغلب عليها.
ووافق جميع الذين شاركوا في إعداد الدراسة، على أن الحب هو سلاح حماية من الأزمات الخارجية، الحب الداخلي بين الزوجين بالتحديد، هو الذي يدفع بالخطر الخارجي إلى الوراء، وقالوا إن من كان حبه قويًّا، فلا خوف عليه من الأزمات، لأن ذلك يساعد على منح الزوجين، شعورًا بأن الأزمة المالية التي يتعرضان لها ما هي إلا وضع مؤقت وسيزول، لأن الحياة لها أطوار تختلف بعضها عن بعض، منها ما يضعف الإنسان، ومنها ما يقوّيه، لكن الحب واحد، وإن اختلفت مراحله، فإنها جميعًا تسير باتجاه النمو والنضوج.